存量房貸利率調(diào)整變得更靈活了,，借貸雙方有商有量,！
10月31日，工,、農(nóng),、中、建,、交,、郵儲等多家銀行發(fā)布公告,，完善了存量個人住房貸款利率定價機制相關(guān)細則。從11月1日起,，借款人可與銀行自主協(xié)商,、動態(tài)調(diào)整存量房貸利率，重定價周期最短可申請調(diào)整為3個月,。
關(guān)于存量房貸利率調(diào)整,，已有不少借款人于10月底享受利好。記者從中國人民銀行了解到,，截至10月28日,，21家全國性銀行已完成批量調(diào)整，共計5366.7萬筆,、25.2萬億元存量房貸利率完成下調(diào)。另外,，各地方法人銀行也會在10月31日完成批量調(diào)整,。
銀行主動批量調(diào)降存量房貸利率固然省事，但非長久之計,。中國人民銀行明確表示,，這可能是銀行最后一次批量調(diào)整存量房貸利率。從根本上解決新老房貸利差問題,，需要進一步深化利率市場化改革,。
以后存量房貸利率調(diào)整怎么辦？
中國人民銀行給出了解決思路——自主協(xié)商,、動態(tài)調(diào)整,。
9月29日，中國人民銀行發(fā)布公告,，明確完善商業(yè)性個人住房貸款利率定價機制有關(guān)事宜,。根據(jù)安排，存量房貸利率與全國新發(fā)放房貸利率偏離達到一定幅度時,，借款人可與銀行自主協(xié)商,、動態(tài)調(diào)整存量房貸利率，并協(xié)商約定重定價周期,。
這破除了不少制度性障礙：房貸利率不再受制于固定的加點幅度,，可根據(jù)借款人信用、市場供需等因素變化而動態(tài)調(diào)整,；重定價周期不再限定為1年,，借款人在利率下行周期可盡早享受較低利率……這樣既維護了合同的嚴肅性，又能更好維護借貸雙方合法權(quán)益,。
10月31日,，多家銀行發(fā)布公告,，進一步細化安排。
首先,，觸發(fā)調(diào)整有條件：新老房貸利率的加點幅度偏離高于30個基點,。
六家大行均表示，當借款人的房貸利率加點幅度與最新的全國新發(fā)放房貸利率平均加點幅度相比,，偏離高于30個基點時,，可向銀行提出調(diào)整申請。重新約定的加點幅度不低于最新的全國新發(fā)放房貸利率平均加點幅度加30個基點,，且不低于所在城市目前執(zhí)行的新發(fā)放房貸利率加點下限（如有）,。
當日，中國人民銀行還公布了第三季度全國新發(fā)放房貸平均利率,，供商業(yè)銀行和借款人參考,。數(shù)據(jù)顯示，2024年第三季度全國新發(fā)放個人房貸加權(quán)平均利率為3.33%,。
不過,，由于絕大多數(shù)存量房貸利率的加點幅度已于10月底批量調(diào)整為減30個基點，專家預計第四季度絕大多數(shù)借款人無需調(diào)整加點幅度,。
其次,，重定價周期可調(diào)整：3個月、半年或1年,。
重定價周期就是利率跟隨定價基準調(diào)整的時間間隔,。在重定價日，存量房貸會根據(jù)已公布的最新一期LPR進行調(diào)整,。
10月21日,，5年期以上LPR下降25個基點至3.6%。部分存量房貸借款人想要縮短重定價周期,，盡快享受到這次LPR下降帶來的紅利,。
記者梳理商業(yè)銀行公告發(fā)現(xiàn)，11月1日以后,，新發(fā)放房貸借款人可以自主選擇重定價周期,，存量房貸借款人也可與銀行協(xié)商，重新約定重定價周期,。多數(shù)銀行提供的重定價周期為：3個月,、半年、1年,。不過,，大多數(shù)銀行規(guī)定，重定價周期只能調(diào)整一次，不能多次調(diào)整,。
“在LPR下行周期內(nèi),，重定價周期越短，借款人可越早享受降息紅利,。”中國民生銀行首席經(jīng)濟學家溫彬認為,，如果利率進入上行周期，重定價周期越短對借款人越不利,。重定價周期只能調(diào)整一次,，借款人要綜合考慮自身情況審慎決策，用好這一次選擇權(quán)利,。
此外,，借款人要主動申請，線上線下均可辦理,。
不同于銀行主動批量調(diào)整,，從11月1日后，符合條件的借款人需要主動向銀行提出申請,，銀行審批通過后才能進行調(diào)整,。多家銀行都公布了調(diào)整渠道，借款人可通過手機銀行,、貸款經(jīng)辦行等提出調(diào)整申請,。各行都明確不會收取任何費用,。
存量房貸利率調(diào)整有商有量,，響應了群眾期盼，減輕了居民利息負擔,，更推動我國利率市場化改革堅定向前,，更好發(fā)揮利率在金融資源配置中的關(guān)鍵作用。
